De færreste boligejere overvejer, at de kan betale en ekstra bid af realkreditlånet uden at omlægge hele gælden. Alligevel kan en delvis indfrielse – især på et fastforrentet lån med lav kurs – spare dig for betydelige renteudgifter. Realkredit Danmark beregner, at nettoafkastet ved at bruge opsparing til indfrielse svarer til en risikofri forrentning på niveau med lånerenten efter skat. Her får du en praktisk gennemgang af omkostninger, beregning og de konkrete steps.
Typisk indfrielsesgebyr: 750–1.000 kr. ·
Kurs på 1% fastforrentet lån (2025): ca. 80 ·
Minimumsbeløb: 10.000 kr. ·
Besparelse pr. måned ved indfrielse af 100.000 kr.: ca. 417 kr.
Hurtigt overblik
- Du betaler en del af lånet tilbage uden at opsige hele lånet (Samlino – forbrugerportal)
- Ved fastforrentede lån kan du opnå en kursgevinst (Samlino – forbrugerportal)
- Gebyr på 750–1.250 kr. afhængigt af institut (Realkredit Danmark – prisblad)
- Kursskæring og eventuel differencerente (Realkredit Danmark – prisblad)
- Indfrielsesbeløb = restgæld × kurs / 100 (Jyske Bank – långuide)
- Eksempel: 800.000 kr. for 1 mio. ved kurs 80 (Jyske Bank – långuide)
- Ekstraordinære afdrag uden gebyr hos flere institutter (Børsen – bidragsanalyse)
- Omlægning til nyt lån med lavere rente (Børsen – bidragsanalyse)
Fire nøgletal, der samler det væsentligste ved delvis indfrielse – fra gebyrniveau til den konkrete besparelse pr. måned.
| Nøgletal | Værdi |
|---|---|
| Typisk indfrielsesgebyr | 750–1.000 kr. |
| Kurs på 1% fastforrentet lån (eksempel 2025) | ca. 80 |
| Minimumsbeløb for delvis indfrielse | 10.000 kr. |
| Besparelse pr. måned ved indfrielse af 100.000 kr. (rente 5%) | ca. 417 kr. |
Hvad koster det at indfri et realkreditlån før tid?
Indfrielsesgebyr og kursskæring
- Realkredit Danmark opkræver 750 kr. pr. lån ved ekstraordinær hel eller delvis indfrielse, dokumenteret i instituttets prisblad for erhverv og landbrug (Realkredit Danmark – officielt prisblad).
- Jyske Bank tilsvarende 750 kr. for afregning af indfrielse samt 500 kr. for selve indfrielsestilbuddet (Jyske Bank – prisoversigt).
- Kreditbanken ligger højere med 1.250 kr. for ekstraordinær indfrielse eller nedbringelse, jf. prisblad pr. 1. januar 2026 (Kreditbanken – prisblad 2026).
- Det Finansielle Ankenævn bekræfter i en afgørelse, at gebyrer på omkring 750 kr. for indfrielse pr. lån er almindelig praksis (Det Finansielle Ankenævn – afgørelse).
Forbrugerombudsmanden understreger, at gebyrer ved gældsindfrielse kun må opkræves, hvis der er klar aftalemæssig hjemmel, og størrelsen skal stå i rimeligt forhold til de faktiske ekspeditionsomkostninger (Forbrugerombudsmanden – vejledning).
Dertil kommer kursskæring: Nykredit beskriver i deres långuide, at låntager betaler et kurstillæg og en afregningsprovision, hvilket påvirker den effektive kurs ved indfrielse (Nykredit Realkredit – långuide).
Kursdifference og kursgevinst
- For fastforrentede lån er det afgørende, at kursen på de bagvedliggende obligationer ofte ligger under 100 – eksempelvis omkring kurs 80 for et 1% lån i 2025.
- Indfrier du til kurs 80, betaler du kun 80.000 kr. for hver 100.000 kr. restgæld – en kursgevinst på 20.000 kr. pr. 100.000 kr.
- Samlino påpeger, at den billigste indfrielse sker til en af de fire årlige terminer, hvor obligationerne kan indfries til kurs 100 (Samlino – guide til indfrielse).
Boligejere med fastforrentede lån, der står lavt i kurs, sidder på en latent kursgevinst. Ved delvis indfrielse realiseres den skattefrit – en fordel, som variable lån ikke giver adgang til.
Mønsteret er tydeligt: gebyrspændet på 750–1.250 kr. udgør en beskeden engangsomkostning sammenlignet med den potentielle kursgevinst, især når kursen på fastforrentede obligationer er lav.
Hvordan beregner jeg indfrielse af et realkreditlån?
Beregn indfrielsesbeløbet
- Grundformlen er: Indfrielsesbeløb = restgæld × kurs / 100
- Eksempel: Restgæld 1.000.000 kr., kurs 80 → indfrielsesbeløb = 800.000 kr.
- Besparelsen er 200.000 kr. før gebyrer og differencerente
Jyske Bank beskriver i deres långuide, at delvis indfrielse sker ved at indfri en del af lånets obligationsrestgæld til den pågældende termins kurs – og at kursen kan være over 100 (Jyske Bank – långuide).
Brug realkreditinstituttets indfrielseskurs
- Kursen findes dagligt på realkreditinstituttets hjemmeside under kurslister
- Indfrielseskursen er den samme, uanset om du indfrier helt eller delvist
- Ved straksindfrielse tilføjes differencerente fra indfrielsesdatoen til næste termin
Det Finansielle Ankenævn fremhæver, at der altid skal betales differencerente, når et realkreditlån indfries før obligationerne kan udtrækkes, også ved delvis indfrielse (Det Finansielle Ankenævn – afgørelse).
Log ind på dit realkreditinstituts hjemmeside, find dagens kurs på din lånetype, og gange din restgæld med kursen divideret med 100. Træk gebyret fra, og du har den reelle pris for indfrielsen.
Det afgørende at holde fast i: jo lavere kurs, desto større kursgevinst – og desto mere attraktiv bliver delvis indfrielse sammenlignet med at beholde lånet.
Kan man indfri et realkreditlån?
Delvis indfrielse er mulig
- Ja – du kan altid indfri dit realkreditlån før tid, både helt og delvist
- Delvis indfrielse betyder, at du nedbringer gælden uden at opsige hele lånet (Samlino – definition)
- Nykredit Realkredit angiver, at delvis indfrielse kun kan ske ved en termin og forholdsmæssigt i hver obligationsårgang (Nykredit Realkredit – historisk långuide)
Fuld indfrielse ved salg eller omlægning
- Fuld indfrielse sker typisk ved boligsalg eller ved omlægning til et nyt lån
- Ved omlægning tilkommer tinglysningsafgift: 1,25% af det pantsikrede beløb plus en fast basisafgift på 1.825 kr. (Jyske Bank – boligpriser)
- Der kan være omkostninger ved oprettelse af nyt lån, herunder stiftelsesprovision og kursskæring
Forskellen mellem delvis og fuld indfrielse er simpel: delvis giver dig fleksibiliteten til at reducere gælden uden at skulle gennem en komplet låneproces med tinglysning og nye dokumenter.
Kan man indbetale ekstra på realkreditlån Totalkredit?
Ekstraordinært afdrag
- Totalkredit tillader ekstraordinære afdrag – herunder delvis indfrielse – uden bøder
- Delvis indfrielse kan ske via kontante indbetalinger eller ved at købe obligationer til markedskurs
- Jyske Banks långuide angiver, at delvis indfrielse kræver normalt fem bankdages varsel til en termin (Jyske Bank – långuide)
Delvis indfrielse hos Totalkredit
- Samme gebyrstruktur som øvrige institutter: typisk omkring 750 kr. pr. lån
- Indfrielse kan ske til termin eller som straksindfrielse med differencerente
- Delvis indfrielse påvirker bidragssatsen, hvis belåningsgraden falder til et lavere interval
Børsen påpeger, at en central fordel ved delvis indfrielse er, at bidragssatsen kan falde, når belåningsgraden kommer ned i et lavere bidragsinterval – og det er vigtigt at få bidraget genberegnet efter indfrielsen (Børsen – sponsoreret analyse).
Muligheden for at kombinere delvis indfrielse med efterfølgende genberegning af bidragssatsen gør, at den månedlige besparelse ofte er større end renteudgiften alene.
Kan det betale sig at have afdragsfrihed?
Fordele ved afdragsfrihed
- Afdragsfrihed giver en lavere månedlig ydelse, hvilket kan frigøre likviditet
- Kan være fordelagtigt for boligejere, der forventer stigende indkomst eller skal finansiere større investeringer
- Realkredit Danmark beskriver delvis indfrielse som et alternativ, hvor du betaler et engangsbeløb og opnår lavere ydelse og lavere restgæld fremover (Realkredit Danmark – analyse)
Ulemper og alternativer som delvis indfrielse
- Afdragsfrihed forlænger løbetiden og øger de samlede renteomkostninger over lånets levetid
- Delvis indfrielse kan ifølge Realkredit Danmark være mindre attraktiv ved variable lån eller lån med lav bidragssats, fordi den marginale besparelse pr. indfriet krone er begrænset (Realkredit Danmark – analyse)
- Nordjyske Medier omtaler delvis indfrielse som en ofte overset lånefinte, der typisk koster et gebyr omkring 750 kr., men kan spare låntager titusindvis af kroner på sigt (Nordjyske – journalistisk artikel)
Fordele
- Lavere restgæld og lavere fremtidige renteudgifter
- Mulighed for skattefri kursgevinst ved fastforrentede lån
- Kan reducere bidragssatsen ved lavere belåningsgrad
- Fleksibelt – du bestemmer selv beløb og tidspunkt
Ulemper
- Gebyr på 750–1.250 kr. pr. gang
- Differencerente ved straksindfrielse mellem terminer
- Mindre attraktivt ved variable lån med lav kursgevinst
- Binder opsparing, som alternativt kunne investeres
Valget står mellem likviditet i dag og lavere gæld i morgen – og for boligejere med fastforrentede lån i lav kurs er vægten oftest på den langsigtede besparelse.
Sådan gør du: trin for trin til delvis indfrielse
- Kontakt dit realkreditinstitut – bed om et indfrielsestilbud på den del af lånet, du vil indfri. Jyske Bank opkræver 500 kr. for tilbuddet (Jyske Bank – prisliste).
- Beslut termin vs. straksindfrielse – indfrielse til en termin giver kurs 100 og ingen differencerente; straksindfrielse giver dagens kurs men lægger differencerente oveni.
- Overfør beløbet – når du har accepteret tilbuddet, overfører du indfrielsesbeløbet plus gebyrer til instituttet.
- Få bidragssatsen genberegnet – hvis belåningsgraden er faldet, skal du bede om en ny bidragsberegning. Børsen påpeger, at dette trin ofte overses (Børsen – bidragsanalyse).
- Følg op på restgælden – kontroller, at den nye restgæld fremgår korrekt på næste årsopgørelse og i netbanken.
Hvis du indfrier på et variabelt forrentet lån som Jyske F1, F3 eller F5, kan indfrielsen som hovedregel ikke kurssikres – det øger kursrisikoen markant (Jyske Bank – långuide).
Processen er overskuelig, men kræver, at du selv tager initiativ – institutterne ringer ikke og spørger, om du vil indfri en del af lånet.
Hvad er bekræftet – og hvad er uklart?
Bekræftede fakta
- Indfrielsesgebyrer opkræves af stort set alle realkreditinstitutter og ligger mellem 750 kr. og 1.250 kr. pr. lån (Realkredit Danmark – prisblad og Kreditbanken – prisblad 2026)
- Delvis indfrielse kan kun ske ved en termin – medmindre du vælger straksindfrielse med differencerente (Nykredit og Jyske Bank bekræfter dette)
- Kursen på obligationerne svinger dagligt og bestemmer den reelle pris (Jyske Bank – långuide)
- Forbrugerombudsmanden slår fast, at gebyrer kræver klar aftalemæssig hjemmel (Forbrugerombudsmanden – vejledning)
Hvad der er uklart
- Den præcise kursgevinst afhænger af obligationsmarkedets udvikling frem til indfrielsesdagen – den kan hverken forudsiges eller låses på forhånd for alle lånetyper
- For variabelt forrentede lån uden kurssikring er det vanskeligt at beregne det præcise indfrielsesbeløb, før handlen er gennemført
- Hvorvidt delvis indfrielse samlet set er bedre end at investere opsparingen, afhænger af den personlige skattesituation og risikoprofil – Realkredit Danmark påpeger, at nettoafkastet kan sammenlignes med en risikofri forrentning på låneniveau (Realkredit Danmark – analyse)
Usikkerheden ligger ikke i gebyrerne eller reglerne – de er veldokumenterede. Den ligger i markedets prissætning af obligationerne og i den enkelte boligejers samlede økonomi.
Ekspertperspektiver på delvis indfrielse
”En delvis indfrielse med egne midler kan være en attraktiv måde at reducere sin boliggæld på, især i et lavrentemiljø, hvor alternativet er en lav risikofri forrentning.”
— Jan Olesen, økonom i Realkredit Danmark (Realkredit Danmark – analyse)
”Delvis indfrielse kan være en overset lånefinte, der koster et mindre gebyr, men som kan spare boligejeren titusindvis af kroner på sigt.”
— Nordjyske Medier, journalistisk artikel (Nordjyske – forbrugerstof)
Opskriften på at få mest ud af delvis indfrielse er ikke kompliceret: vælg et fastforrentet lån, der står lavt i kurs, indfri til en termin for at undgå differencerente, og sørg for at få bidragssatsen genberegnet bagefter.
Ofte stillede spørgsmål
Er der forskel på delvis og fuld indfrielse?
Ja. Ved delvis indfrielse betaler du en del af lånet tilbage og beholder resten. Ved fuld indfrielse opsiges hele lånet – typisk ved salg eller omlægning. Gebyrstrukturen er den samme, men delvis indfrielse giver større fleksibilitet.
Hvad sker der med lånet, hvis jeg sælger boligen?
Ved salg skal hele realkreditlånet indfries. Det sker som fuld indfrielse til kursen på indfrielsesdagen eller til næste termin. Eventuel kursgevinst eller -tab realiseres på salgstidspunktet.
Kan jeg indfri et variabelt forrentet lån før tid?
Ja, men kursgevinsten er typisk mindre eller ikke-eksisterende, fordi variable lån handles tæt på kurs 100. Ifølge Jyske Bank kan nogle variable lån som F1, F3 og F5 ikke kurssikres ved delvis indfrielse, hvilket øger kursrisikoen (Jyske Bank – långuide).
Hvordan påvirker delvis indfrielse min skat?
Kursgevinst ved indfrielse af fastforrentede lån er skattefri for private boligejere. Differencerente er derimod fradragsberettiget. Renteudgifterne på den resterende gæld reduceres, hvilket giver et lavere rentefradrag.
Skal jeg kontakte banken eller realkreditinstituttet?
Realkreditinstituttet – eksempelvis Realkredit Danmark, Nykredit eller Totalkredit – håndterer selve indfrielsen. Banken formidler ofte kontakten, men det er instituttet, der udsteder indfrielsestilbuddet og opkræver gebyret.
Hvad er minimumsbeløbet for delvis indfrielse?
De fleste institutter opererer med et minimum på 10.000 kr. Beløbet kan dog variere – tjek med dit eget realkreditinstitut, før du igangsætter processen.
Kan det betale sig at indfri en lille del af lånet?
Det afhænger af gebyret i forhold til besparelsen. Ved et gebyr på 750 kr. og en kursgevinst på 20% sparer du 2.000 kr. pr. 10.000 kr. restgæld – fratrukket gebyret en nettogevinst på 1.250 kr. Små beløb kan godt betale sig, hvis kursen er lav nok.
Relateret læsning
- Prognose for renteudvikling 2026-2027 – Hvad siger bankerne? – Renteniveauet er afgørende for, om delvis indfrielse kan betale sig.
- Prioritetskredit: fordele, ulemper, pris og sammenligning – Et beslægtet alternativ til delvis indfrielse for boligejere.