Autolaina korko – vertaile ja säästä

Autolainan korko määräytyy pitkälti kahdesta luvusta: viitekorosta ja pankin marginaalista. OP:n vakuudettoman autolainan korko alkaa 3,5 prosentista plus kolmen kuukauden euribor, mutta S-Pankin vastaava korko voi nousta yli 15 prosenttiin. Lukijan on hyvä tietää, miksi erot ovat näin suuria ja miten valita oikea rahoitusmuoto.

OP:n autolainan korko alkaen: 3,5 % + 3 kk euribor · S-Pankin autolainan korko esimerkki: 10,065 % (3 kk euribor + marginaali 4,50–14,99 %) · Nordea autolainan korko: 3 kk euribor + 8 % · Santander Consumer -autolainan määrä: 2 000–50 000 €

Seuraavassa taulukossa on kooste keskeisistä tiedoista suurimpien suomalaisten rahoittajien autolainoista.

Taulukon luvut osoittavat, että korkoerot eri rahoittajien välillä ovat huomattavia – halvimman ja kalleimman vaihtoehdon ero voi olla yli kymmenen prosenttiyksikköä.

Mikä on normaali autolainan korko?

Miten autolainan korko määräytyy

Autolainan korkoon vaikuttavat viitekorko (yleensä 3 tai 12 kuukauden euribor) ja pankin tai rahoitusyhtiön asettama marginaali. Vakuudellisissa lainoissa marginaali on tyypillisesti matalampi – esimerkiksi OP:n pankkilaina asuntovakuutta vastaan on 3–5 % + 12 kk euribor (OP (pankki)). Vakuudettomissa lainoissa marginaali vaihtelee enemmän; S-Pankki kertoo marginaaliväliksi 4,50–14,99 % (S-Pankki (pankki)).

Mikä on tämänhetkinen korkotaso

Korkovartijan vuoden 2021 autolainavertailussa halvimman 10 000 euron viiden vuoden lainan todellinen vuosikorko oli 5,71 % Aktiasta. Kalleimman lainan korko oli 25,16 % – yli nelinkertainen (Moottori / Korkovartija (vertailututkimus)). Vuonna 2025 euriborin nousun jälkeen korkotaso on siirtynyt ylöspäin. Etua.fi arvioi vakuudettomien kulutusluottojen korkojen vaihtelevan Suomessa 5–20 % välillä (Etua (vertailusivusto)).

Merkittävä tekijä on vakuus: vakuudellisten lainojen tyypillinen korko on noin 3–6 %, kun vakuudettomien korko nousee 5–20 %:iin (Etua (vertailusivusto)).

Kumpi on parempi, autolaina vai rahoitus?

Autolainan edut verrattuna rahoitukseen

Pankkilainan korko on usein alhaisempi kuin autoliikkeen tarjoaman osamaksurahoituksen, koska pankki ei lisää omaa katerakennetta korkoon. OP:n korko vakuudelliseen autolainaan, jossa ostettava auto on vakuutena, on 5–8 % (OP (pankki)). Lisäksi pankkilaina antaa vapauden neuvotella auton hinnasta itsenäisesti.

Rahoituksen edut verrattuna autolainaan

Autoliikkeen rahoitus on usein nopeampi ja helppohoitoisempi – laina järjestyy samassa yhteydessä auton oston kanssa. Uusien autojen osamaksurahoituksen korot ovat tyypillisesti 3–5 %, käytettyjen 5–10 % (Etua (vertailusivusto)). Nordea tarjoaa perinteisen autolainan ohella myös leasingia, jossa auto ei siirry omistukseen (Nordea (pankki)).

Kaksi rahoitustapaa, yksi ero: pankkilainassa omistat auton heti, rahoituksessa omistajuus siirtyy vasta kun laina on maksettu. Kumpi kannattaa valita? Seuraava taulukko auttaa vertailemaan.

Taulukon perusteella pankkilaina on omistusoikeuden ja matalamman koron ansiosta parempi vaihtoehto, jos vakuuksia on saatavilla.

Mikä on halvin autolaina?

Halvimman autolainan vertailu

VertaaEnsin.fi kertoo, että vakuudettomien autolainojen alhaisin tarjottu korko on tyypillisesti noin 5 % (VertaaEnsin.fi (vertailupalvelu)). Aktian tarjous 5,71 % todellisella vuosikorolla (vuoden 2021 vertailussa) antaa suuntaa siitä, mitä edullisin pääsee. Omasta pankista kannattaa aina kysyä erikseen.

Vakuudellisen lainan edut

Vakuudellinen autolaina on tyypillisesti halvempi kuin vakuudeton. OP:n pankkilaina asuntovakuutta vastaan on 3–5 % + 12 kk euribor (OP (pankki)). Nordean vakuudellinen kulutusluotto on vähintään 15 000 euroa ja korko muodostuu marginaalista + 12 kk euribor (Nordea (pankki)). Vertailutaulukko havainnollistaa eroja.

Taulukon tiedot osoittavat, että vakuudelliset lainat ovat systemaattisesti halvempia kuin vakuudettomat – marginaalit vaihtelevat kuitenkin huomattavasti rahoittajittain.

Onko järkevää ostaa auto rahoituksella?

Milloin rahoitus on järkevä

Auton ostaminen rahoituksella on järkevää, jos korko on kilpailukykyinen ja oma pääoma on tarpeen muuhun. Uusien autojen osamaksurahoituksen 3–5 % korko on monelle hyväksyttävä hinta vaivattomuudesta (Etua (vertailusivusto)). Lisäksi rahoituksella saat auton heti käyttöön ilman säästövaihetta.

Milloin oma laina on parempi

Kulutusluotto voi olla kalliimpi vaihtoehto, jos sen korko nousee yli 10 %. Tällöin vakuudellinen pankkilaina on taloudellisesti järkevämpi. Säästöpankki muistuttaa, että autolainaa harkitsevan kannattaa varmistaa auton hinnan sopivuus omaan talouteen eikä keskittyä pelkkään kuukausierään (Säästöpankki (pankki)).

Paljonko autoliikkeet ottaa välistä?

Autoliikkeiden katteet

Autoliikkeet lisäävät korkoon oman katteensa, tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä. Korkovartijan vertailussa S-Pankki oli kivijalkapankeista kallein autolainatarjousten keskimääräisellä korolla mitattuna (Moottori / Korkovartija (vertailututkimus)). Tämä kate kattaa liikkeen riskin ja hallintokulut.

Kuinka paljon tinkiä

Korkomarginaalista voi neuvotella. Jos hakijalla on hyvä luottokelpoisuus, kannattaa pyytää pankilta vertailutarjous ja esittää se autoliikkeelle. POP Pankki markkinoi autolainaansa räätälöitynä ratkaisuna, jossa lainaehtoja voidaan muokata (POP Pankki (pankki)).

Mikä on varmaa ja mikä vielä auki?

Tutkimustieto autolainojen hinnoista on osin ristiriitaista, sillä marginaalit määritellään aina henkilökohtaisesti. Alla eroteltuna vahvistetut ja epävarmat seikat.

”OP:n tyypillinen korko vakuudelliseen autolainaan, jossa ostettava auto on vakuutena, on 5–8 %.”

– OP:n verkkosivut, autolaina

”S-Pankin S-Lainan autolainakorko muodostuu 3 kuukauden euriborista ja asiakaskohtaisesta marginaalista, joka on välillä 4,50–14,99 prosenttiyksikköä.”

– S-Pankin verkkosivut, S-Laina

Kun kaikki luvut on käyty läpi, yksi asia on selvä: autolainan todellinen hinta ei selviä pelkästä mainoslauseesta. Lainanhakija, joka vertailee vähintään kolmen tarjoajan todellista vuosikorkoa ennen päätöstä, säästää todennäköisesti satoja euroja laina-ajan kuluessa.

Usein kysytyt kysymykset