Omaehtoinen luottokielto – Aseta, kesto ja purkaminen | Opas

Moni havahtuu oman henkilötunnuksen suojaamiseen vasta, kun joku on jo ehtinyt hakea luottoa toisen nimissä. Omaehtoinen luottokielto tarjoaa tähän konkreettisen työkalun, ja vuodesta 2024 lähtien sen saa asetettua Verohallinnon Positiivinen luottotietorekisteri -palvelussa täysin maksutta.

Omaehtoinen luottokielto on voimassa: 2 vuotta kerrallaan ·
Luottokiellon voi asettaa: Verohallinnon Positiivinen luottotietorekisteri -palvelussa ·
Omaehtoinen luottokielto estää: Lainan ja luoton hakemisen ilman omaa suostumustasi ·
Luottokiellon voi purkaa: Milloin tahansa sähköisessä asiointipalvelussa

Neljä keskeistä tietoa omaehtoisesta luottokiellosta tiivistettynä: kesto, palvelukanavat, hinta ja käyttötarkoitus.

Mitä omaehtoinen luottokielto estää?

Omaehtoinen luottokielto on merkintä, joka estää uusien luottosopimusten tekemisen, jos luotonantaja tarkistaa luottotiedot. Käytännössä se tarkoittaa, ettei kukaan voi hakea lainaa, luottokorttia tai osamaksusopimusta sinun nimissäsi ilman että olet itse purkanut kiellon ensin. Tieto kiellosta näkyy luotonantajille luottotietorekisteriotteella (Verohallinnon positiivinen luottotietorekisteri).

• Mihin toimenpiteisiin luottokielto vaikuttaa? Se estää uusien luottojen ja lainojen hakemisen ilman omaa suostumustasi (Summarum).
• Mitä luottokielto ei estä? Se ei vaikuta olemassa oleviin sopimuksiin eikä omiin lainanottoihisi. Voit itse hakea lainaa, mutta käytännössä joudut purkamaan kiellon väliaikaisesti (Suomi.fi – Tee tarvittavat kiellot).
• Koskeeko kielto molempia järjestelmiä? Kyllä. Vaikutus on laajin, kun kielto on asetettu sekä Verohallinnon positiiviseen luottotietorekisteriin että Asiakastiedon Oma luottokielto -palveluun (Summarumin vertailu).

Käytännössä kielto on kuin digitaalinen lukko: se pitää ovet kiinni, kunnes itse avaat ne. Jos et suunnittele uusia luottoja lähiaikoina, tämä lukko ei haittaa arkea yhtään.

Kauanko omaehtoinen luottokielto on voimassa?

Omaehtoisen luottokiellon voi asettaa toistaiseksi tai määräajaksi. Voimassaolo riippuu siitä, kumman palvelun kautta kiellon teet.

• Kuinka kauan vapaaehtoinen luottokielto on luottotietorekisterissä? Verohallinnon palvelussa kiellon voit valita toistaiseksi voimassa olevaksi tai määräajaksi (Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvonta). Asiakastiedon palvelussa kielto on aina voimassa kaksi vuotta kerrallaan (Asiakastiedon UKK).
• Miten luottokielto poistuu automaattisesti? Määräaikainen kielto poistuu automaattisesti voimassaolon päätyttyä. Toistaiseksi voimassa oleva pysyy, kunnes itse poistat sen (Verohallinto). Asiakastiedon kiellon voit uudistaa, jolloin voimassaolo jatkuu kaksi vuotta uudistamisajankohdasta (Asiakastieto).

Voimassaolon suhteen säännöt ovat siis yksinkertaiset: Verohallinto tarjoaa joustavuutta (toistaiseksi tai määräajaksi), Asiakastieto pitäytyy kahden vuoden sykleissä. Kumman valitset, riippuu siitä, kuinka pitkäksi aikaa haluat asian hoitaa kerralla.

Miten omaehtoinen luottokielto asetetaan ja puretaan?

Luottokiellon asettaminen on maksutonta Verohallinnon palvelussa ja vie vain minuutteja. Asiakastiedon palvelu on maksullinen, mutta yhtä nopea. Molemmissa tarvitset verkkopankkitunnukset tai muun vahvan tunnistautumisen.

1. Kirjaudu sähköiseen asiointipalveluun – käytä Verohallinnon Positiivinen luottotietorekisteri -palvelua tai Asiakastiedon omatieto.fi-sivustoa.
2. Tunnistaudu vahvasti – käytä verkkopankkitunnuksia tai muuta vahvaa tunnistautumista.
3. Valitse kielto ja sen kesto – päätä, haluatko sen toistaiseksi voimassa olevaksi vai määräajaksi.
4. Vahvista asetus – kielto astuu voimaan heti vahvistuksen jälkeen.
5. Tarkista vahvistus – saat vahvistuksen ja näet kiellon voimassaoloajan.

• Miten asetan luottokiellon Verohallinnon palvelussa? Kirjaudu Positiivinen luottotietorekisteri -sähköiseen asiointipalveluun. Valitse “Vapaaehtoinen luottokielto”, päätä voimassaoloaika (toistaiseksi tai määräajaksi) ja valitse syy. Tämän jälkeen kielto on voimassa (Verohallinnon ohje).
• Miten asetan luottokiellon Asiakastiedon Oma luottokielto -palvelussa? Siirry omatieto.fi-palveluun ja tunnistaudu verkkopankkitunnuksilla. Valitse “Oma luottokielto” ja vahvista kielto. Hinta on 19,95 €, ja kielto on voimassa kaksi vuotta (Asiakastieto).
• Miten puran omaehtoisen luottokiellon? Kirjaudu samaan palveluun, jossa asetit kiellon, ja poista se. Voit tehdä tämän milloin tahansa, ja muutos astuu voimaan heti (Verohallinto).

Kun kielto on asetettu, tieto siitä välittyy automaattisesti luotonantajille. Sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin odottaa – ja muistaa uusia kielto ennen sen vanhenemista, jos haluat suojan jatkuvan.

Kannattaako omaehtoinen luottokielto?

Kysymys on ennen kaikkea siitä, arvostatko enemmän turvaa vai joustavuutta. Omaehtoinen luottokielto suojaa identiteettivarkauksilta ja henkilötietojen väärinkäytöltä, mutta se myös hidastaa lainahakemusten käsittelyä, jos päätät hakea luottoa.

• Kenelle omaehtoinen luottokielto sopii? Se sopii erityisesti henkilöille, jotka eivät suunnittele uusia luottoja lähiaikoina, sekä niille, joiden henkilötiedot ovat saattaneet vuotaa. Taloustaito korostaa, että kielto kannattaa etenkin, jos oma henkilötunnus on päätynyt ulkopuolisille (Taloustaito).
• Mitä hyötyjä ja haittoja luottokiellolla on? Suurin hyöty on suoja identiteettivarkauksia vastaan. Haittapuolena on, että joudut purkamaan kiellon väliaikaisesti, jos haluat hakea lainaa, luottokorttia tai osamaksusopimusta (Suomi.fi).

Kysymys kannattavuudesta tiivistyy yhteen asiaan: oletko huolissasi identiteettivarkaudesta? Jos vastaus on kyllä, omaehtoinen luottokielto on yksi helpoimmista ja tehokkaimmista keinoista suojautua.

Vahvistetut faktat ja epäselvyydet

Tutkimusmateriaalin perusteella suurin osa omaehtoista luottokieltoa koskevista väitteistä on vahvistettavissa luotettavista lähteistä. Muutama kohta jää kuitenkin avoimeksi.

Vahvistetut faktat

• Omaehtoinen luottokielto on voimassa enintään kaksi vuotta kerrallaan (Asiakastieto).
• Se voidaan asettaa ja purkaa sähköisesti (Verohallinto).
• Se estää uusien luottojen hakemisen ilman suostumusta (Summarum).
• Verohallinnon palvelu on maksuton (Oikeuspalveluvirasto).

Epäselvät asiat

• Kaikkien luotonantajien käytännöt kiellon huomioimisessa voivat vaihdella (Summarum).
• Vaikutus mobiililiittymien hankintaan on palvelukohtaista (Yle).

Asiantuntijan ja viranomaisen näkökulma

Verohallinto ja Taloustaito ovat molemmat ottaneet kantaa omaehtoisen luottokiellon hyötyihin ja käyttöön. Heidän näkemyksensä täydentävät toisiaan ja antavat kattavan kuvan kiellon merkityksestä.

Vapaaehtoinen luottokielto on yksi väline henkilötietojen suojaamiseen esimerkiksi tilanteissa, joissa henkilötiedot on varastettu ja joku yrittää hakea luottoa nimissäsi.

– Verohallinnon virallinen ohjeistus

Vapaaehtoinen luottokielto kannattaa etenkin, jos oma henkilötunnus on päätynyt ulkopuolisille.

– Taloustaito – Luottokielto ennaltaehkäisee väärinkäytöksiä

Luottokielto kannattaa tehdä kumpaankin palveluun, jos haluaa mahdollisimman laajan suojan.

– Ylen artikkeli omaehtoisesta luottokiellosta

Asiantuntijoiden viesti on selvä: omaehtoinen luottokielto on tehokas työkalu, mutta se kannattaa asettaa molempiin palveluihin kattavuuden maksimoimiseksi. Pelkkä Verohallinnon kielto ei välttämättä suojaa kaikilta luotonantajilta, koska Asiakastiedon rekisteriä käyttävät monet yritykset.

Yhteenveto

Omaehtoinen luottokielto on maksuton Verohallinnon palvelussa ja maksaa noin 20 euroa Asiakastiedon kautta. Se on voimassa kaksi vuotta kerrallaan, eikä se vaikuta olemassa oleviin sopimuksiin. Jos haluat suojautua identiteettivarkaudelta etkä suunnittele uusia luottoja lähiaikoina, kielto kannattaa asettaa kumpaankin palveluun. Suomen veronmaksajalle päätös on selvä: ilmainen suoja on parempi kuin ei suojaa ollenkaan.

Usein kysytyt kysymykset